更新時間：2025-02-01 16:55:17
網站建設
588發(fā)達國家和地區(qū)網上銀行的快速發(fā)展，首先得益于網絡基礎設施的完善和電子商務監(jiān)管體系的健全。接受新的交易模式，沒有電子交易和安全認證的立法，銀行也不會通過互聯(lián)網迅速普及。應該說，發(fā)達國家和地區(qū)的網上銀行監(jiān)管理念和做法大同小異，主要體現出以下共同特點。
一是上述國家和地區(qū)的金融監(jiān)管部門在實踐中認識到網上銀行還處于發(fā)展的初級階段，對網上銀行的監(jiān)管基本還處于摸索和認識階段。他們能夠在網上銀行發(fā)展之初及時做出反應和判斷，提前研究網上銀行對銀行業(yè)風險管理的實際影響和潛在影響，為銀行業(yè)提供風險指導。披露或最佳實踐，并遵循監(jiān)管形式決定了網上銀行的市場準入程序和持續(xù)監(jiān)管要求。一方面確保了網上銀行在審慎框架下的穩(wěn)定運行，更重要的是向市場發(fā)出了監(jiān)管部門支持銀行業(yè)利用新技術開展金融創(chuàng)新的信號。
其次，各監(jiān)管部門都將互聯(lián)網視為銀行拓展產品和服務的渠道之一。因此，現有銀行采用“水泥加老鼠”的方式開展傳統(tǒng)業(yè)務，不是監(jiān)管人員審查的重點，也不必滿足嚴格的市場準入要求。監(jiān)管部門更關注有別于傳統(tǒng)業(yè)務、具有互聯(lián)網特征的新服務形式，如賬戶整合、電子票據呈現等。
三是監(jiān)管部門普遍重視虛擬銀行問題。虛擬銀行的出現是對傳統(tǒng)監(jiān)管要求和監(jiān)管手段的巨大挑戰(zhàn)。因此，虛擬銀行的設立、變更和退出是市場準入管理最為關注的領域。各監(jiān)管部門規(guī)定了嚴格的設立條件和監(jiān)管標準。
第四，監(jiān)管部門一般要求中介機構參與市場準入過程，并規(guī)定新設虛擬銀行或存量銀行在開展網上銀行業(yè)務前必須提交獨立第三方機構出具的安全評估報告。
五是監(jiān)管部門對商業(yè)銀行網上銀行業(yè)務的風險識別和管理方式有類似要求。網絡技術為傳統(tǒng)的銀行風險形態(tài)帶來了新的內容。監(jiān)管部門普遍關注與技術相關的風險問題，強調技術風險管理的重要性。他們還發(fā)布了技術風險管理指南，例如美國OCC的《技術風險管理》文件、香港金融管理局的《電子銀行服務的安全風險管理指引》文件等。
第六，雖然持續(xù)監(jiān)管的內容側重于科技風險，但各國（地區(qū)）對網上銀行的持續(xù)監(jiān)管程序與傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管程序并無太大區(qū)別。業(yè)務本身的風險評估和網上銀行風險管理有效性的評估。然而，盡管存在諸多相似之處，但由于網上銀行發(fā)展階段、法律傳統(tǒng)和歷史形成的監(jiān)管理念等方面的差異，各監(jiān)管部門在市場準入要求和具體監(jiān)管做法等方面存在一定差異。這里僅舉幾個例子：美國和歐盟不反對根據銀行法或相關規(guī)定設立新的虛擬銀行機構，但香港不允許本地新的虛擬銀行，除了轉型現有持牌機構進入虛擬銀行；在持續(xù)監(jiān)管方面，英國的風險監(jiān)管框架基本上沒有對現場和非現場進行嚴格區(qū)分，而美國有此區(qū)分，但沒有具體對網上銀行提出非現場監(jiān)管要求，而香港非常重視非現場監(jiān)管。建立了“技術風險檔案”管理制度。此外，在互聯(lián)網_L銀行跨境發(fā)展的管理方面，歐盟內部成員國面臨的監(jiān)管環(huán)境比美國和香港要寬松一些。
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